在过去的若干年中，中小企业贷款难于上青天，全国如此，山西亦然。但难题总会有破解的一天。这不，在第四季度这个各家银行收缩贷款的季节，盘点一下今年前三季度山西省中小企业贷款的成绩，我们不难发现，这块“坚冰”正在逐渐融化。

    据山西银监局统计，截至今年三季度末，全省银行业对中小企业贷款余额2729亿元，比年初增加498亿元，是去年全年中小企业贷款增量的1.07倍，占同期全省新增贷款总量的34.1%，占全省新增企业贷款总量的52.37%，比年初增长22.3%，高出全省贷款平均增幅3.8个百分点，高出全省企业贷款增幅3.9个百分点。

    无论是从增量还是增幅来看，全省银行业对中小企业的信贷投放均创历史新高。一串数字显示出来最大的特点就是，山西省银行业支持中小企业的热情和行动呈现出突飞猛进的增长。

    多家银行纷纷抛出“橄榄枝”

    中小企业作为市场经济的重要组成部分，对于经济的繁荣发展有着不可替代的作用。近年来，针对中小企业融资难这一难题，山西省银行监管部门和人民银行重点投入，积极推动各家银行助“小”工作，引导多家银行纷纷抛出“橄榄枝” ，有效地促进了全省中小企业的发展壮大。

    截至今年三季度末，全省银行业金融机构已成立中小企业金融服务专营机构及专门的金融事业部35家，开发中小企业金融服务产品70余种。今年5月份以来，中小企业贷款增幅持续快于全省贷款总量增幅。其中，中型企业贷款余额1450亿元，比年初增加308亿元，增长26.95%；小型企业贷款余额1279亿元，比年初增加190亿元，增长17.43%。

    这样的贷款增长规模自然离不开相关部门的硬性政策规定。2010年，山西银监局确立“一个中心，两个不低于”目标，即以建立完善中小企业金融服务专营机构为中心，精耕细作，巩固中小企业信贷业务发展良好的势头，确保2010年中小企业信贷投放做到两个“不低于” ，即增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年增量。

    政策规定下，山西省各家银行帮助小企业贷款的优惠政策你方唱罢我登场。浦发行先后投入大量人力、物力，设计并打造了成长型企业金融服务方案，包括三档“助推器”系列金融服务方案等，并首期推出十大系列产品。工行在全省成立13家小企业专业支行，推出流动资金、国内贸易、网络融资三大系列服务，全年小企业贷款预计增长10倍，对支持山西省中小企业发展发挥了重要引领和示范作用。

    中小企业解“渴”仍有差距

    永济的任先生从事水果生意3年，想贷款100万元用于扩大规模，但由于种种原因，来来回回跑了近半年的银行仍没有结果。“贷不到款的最大障碍就是找不到担保。好不容易找了一家却又不符合银行口味。”

    实际上，老任遇到的问题正是制约中小企业贷款的最大难题。“在贷款方面，我们还不如农民。农民种树还有林权证，有证就可以贷款。可我们有什么呢？我们什么都没有。”老任说的也是事实。就中小企业而言，存在很多先天不足，突出表现在基础薄弱，规模小，底子薄，既没有有效的抵质押品，也难以取得有效的担保；家族式管理，管理水平低，技术相对落后；财务管理不规范，报表不全不实甚至多套报表应对不同部门；最重要的是信用缺失严重，这几年银行剥离的不良贷款主要是以往发放的中小企业贷款，目前全省中小企业贷款不良率仍远远高于大型企业不良率和全部贷款不良率。

    中小企业处于成长期，扩张的冲动和资金的短缺相对较为突出，融资渠道较少，短贷长用的现象较为普遍，所以资金短缺现象相对于大型企业尤为突出。山西银监局分管全省中小企业贷款工作多年的吴增平副局长在分析银行、社会环境等方面存在的制约性时说，就银行业机构而言，一是需要进一步转变经营理念，抓 “大”不放“小” ；二是需要进一步搞活经营机制，目前大部分银行机构已经建立了中小企业专营机构或事业部，但配套机制仍不健全，多数集中在省级机构，真正面向小企业提供服务的基层机构设立专营机构的数量还比较少；三是需要进一步加快产品创新，开发更多适合中小企业的金融服务产品。当前要积极探索推广贴近市场、贴近中小企业的 “市场行”“园区行” “金融服务超市”等经营模式，推广“企业联保” “市场联盟” “1+N（核心企业+上下游中小企业）”   “银行与担保合作联盟”等产品服务。就社会环境而言，产业环境、行政环境、信用环境、法制环境仍不够健全完善，产业结构单一，新兴产业发展不足；有的部门收费较高，办事效率不高，政府部门出台的许多扶持政策还需要进一步落实；社会信用联网建设滞后，银企信息不对称；失信惩戒力度不足，银行债权难以落实，诉讼成本高、执行难等等，都是严重制约中小企业融资的因素。

    齐心协力才能彻底破解难题

    一说贷款难，大家便将矛头直指银行，称银行“有钱不贷” 。对此，兴业银行山西分行一副行长说，目前不存在银行有钱不贷的情况，银行本质上也是企业，只要能挣钱一定会贷。大家认为银行“有钱不贷”其实是个误解。随着社会主义市场经济体制的逐步完善和金融改革的不断深化，银行和企业一样，都是以盈利为目的的市场主体，也是自负盈亏、自担风险，大家必须摒弃计划经济时期形成的“银行是扶贫机构、银行贷款是救济款”的错误认识。真实的情况是，银行不但不会有钱不贷，而且在积极行动，不仅是地方中小银行，大型银行也在积极探索支持中小企业发展的有效途径。但由于中小企业相对于大型企业而言存在一些明显的不足，所以会获取贷款相对难一些，成功率低一些。要有效解决中小企业融资难的问题，仅仅靠银行单方面努力是无法解决的。

    “中小企业贷款难不存在怪谁的问题，但它确实是个问题。”吴增平表示。“十二五” 是山西实现转型跨越发展的关键时期，中小企业必将有一个大的发展，为此，只有破解这个难题，才能实现小企业大发展的愿望，这就需要银行、企业、社会共同努力。记者了解到，虽然近两年来山西省中小企业贷款取得了长足进步，但对于全省近9万家的中小企业而言，仍是杯水车薪。

    记者获悉，今后五年，山西省银行监管部门将持之以恒并加大力度，适时出台支持中小企业融资发展的政策措施，持续推进全省银行业的中小企业金融服务工作。主要目标是以中小企业专营机构为突破口，以点带面，全面提升银行业中小企业金融服务水平。科学合理地制定任务目标，确保中小企业贷款持续有效增长。挖掘典型，推介经验，发现问题，对症下药，不断克服中小企业融资的制约因素。加大督促指导和考核评比力度，确保各项政策能够有效落实。加强政府、监管、银行、企业的四方联动，为银企深入合作牵线搭桥。而对于企业来说，则应当加强信用建设，弥补先天不足。

“我相信，有各级党委、政府的大力支持，有监管部门的强力推动，有银行机构的大胆创新，有广大企业的积极努力，有社会公众的高度关注，中小企业融资难题一定会有新突破，为全省经济转型跨越发展添上浓墨重彩的一笔！”吴增平满怀信心地表示。（记者杨继红） （来源：山西日报）